Probablemente tiene suficiente encima sin un préstamo de 300% comiéndose su paga. Así que vamos directo a la parte que importa: el gobierno federal decidió hace años que los préstamos sobre título de alto costo son demasiado predatorios para infligirlos a la gente que sirve al país, y le puso dientes reales a esa decisión. Si está cubierto, el préstamo que carga puede no ser solo un mal trato — puede ser contra la ley.
El país decidió que a los miembros del servicio no se les debe cobrar 300% por su propio carro. Si está cubierto, eso no es una sugerencia — es la ley.
Lo que de verdad hace la Ley de Préstamos Militares
Desde octubre de 2016, la Ley de Préstamos Militares (Military Lending Act, MLA) ha cubierto los préstamos sobre título de vehículo. Para los miembros del servicio en servicio activo — incluyendo los que están en servicio activo de la Guardia o la Reserva — y sus dependientes cubiertos, aquí está la versión corta de lo que obliga:
- Un tope duro de 36%. La tasa todo-incluido (llamada el APR Militar, que incluye interés, cuotas, y ciertos cargos agregados) no puede pasar de 36%. Un préstamo sobre título típico anda alrededor de 300%. Ya ve el problema.
- No pueden usar el título de su carro como la única garantía. Un préstamo sobre título clásico hace exactamente eso — que es parte de por qué estos préstamos y la MLA chocan.
- Sin penalizaciones por pago anticipado. No lo pueden castigar por pagarlo antes.
- Sin arbitraje forzado y ciertos otros términos abusivos están prohibidos.
Y aquí está lo más importante
Si un prestamista violó sus protecciones de la MLA — le cobró más de 36%, usó su título como única garantía, metió un término prohibido — el préstamo puede ser nulo. No "renegociado". Nulo. Los prestamistas que rompen la MLA pueden enfrentar consecuencias serias, y un préstamo que la viola puede ser inejecutable contra usted. Esa es una mano dramáticamente más fuerte de la que tiene el prestatario promedio.
Quiero tener cuidado aquí: si su préstamo específico violó la MLA, y exactamente qué significa eso para lo que debe, es una pregunta legal real que depende de su situación. Pero absolutamente vale la pena averiguarlo, porque la ventaja es enorme.
Qué hacer ahora mismo
No intente resolver esto solo, y no le pague a un "arreglador" privado. Las fuerzas armadas le dan mejor ayuda gratis:
- Vaya a la oficina de asistencia legal de su instalación (JAG). Para esto exactamente están ahí. Lleve su contrato de préstamo. Le pueden decir si su préstamo está cubierto por la MLA y si rompió las reglas — sin costo.
- Hable con Military OneSource o con el consejero financiero de su unidad. Ayuda financiera gratis y confidencial que conoce al dedillo estas protecciones.
- Guarde cada documento. Su contrato, cada estado de cuenta, cualquier cosa que el prestamista dijo. Si el préstamo violó la MLA, ese papeleo es su caso.
Si resulta que el préstamo SÍ es legal
Tal vez actualmente no está cubierto, o el préstamo es anterior a su servicio, o la matemática sale distinta de lo que esperaría. Está bien — todavía tiene toda salida normal disponible. Puede refinanciar el préstamo sobre título a algo costeable, reemplazarlo con un préstamo más barato, o negociar. Estar fuera de un préstamo brutal es buena noticia ya sea que la ley lo forzó o usted lo eligió. Y dado lo mucho que la vida militar lo mueve de un lado a otro, un préstamo con una fecha de pago final real le gana a un préstamo sobre título que se renueva todas las veces.
En resumen, para el uniforme
Sacó el préstamo porque necesitaba dinero y era rápido. Justo. Pero si está cubierto por la MLA, puede estar cargando un préstamo que la ley dice que nunca debió existir — y eso vale una conversación gratis con JAG esta semana. En el peor caso, confirma que es legal y refinancia para salir de él como cualquier otra persona. En el mejor caso, averigua que debe mucho menos de lo que el prestamista le ha estado diciendo. De cualquier forma, no sigue pagando 300% en silencio por su propia camioneta. Se ha ganado algo mejor que eso.
Miembro del servicio o no, vamos a sacarlo del préstamo malo.
Ya sea que su préstamo sobre título rompió la Ley de Préstamos Militares o solo es brutal, no tiene que seguir cargándolo. ReDrive lo puede pagar y reemplazar con un préstamo justo y transparente con una fecha de pago final real. Cuénteme su situación y seré directo con usted.
Salir del préstamo malo →O llámeme — David, (817) 382-2093 · ReDrive Solutions, Plano, TX
Esta es información general de personas que refinancian préstamos sobre títulos para vivir, no asesoría financiera para su caso específico. Las cifras en dólares son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones ni promesas — su tasa, pago y ahorro reales dependen de su préstamo, su vehículo, sus ingresos y su estado. Compare siempre los términos completos por escrito antes de refinanciar o pedir prestado.