Usar su reembolso de impuestos para liquidar un préstamo sobre título puede ser un buen plan. La FTC incluso menciona (en inglés) “usar su reembolso de impuestos” como una alternativa a los préstamos de alto costo. El detalle está en las fechas: si usted reclama el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) o el Crédito Tributario Adicional por Hijos (ACTC), el IRS no puede enviar su reembolso antes de mediados de febrero, y cada mes que renueve de aquí a entonces puede sumar otro cargo sin bajar lo que debe. Antes de contar con febrero, pida el monto exacto para liquidar, sume lo que le costará la espera y revise sus opciones ahora, cuando tiene más.
Cuándo podría llegar de verdad su reembolso
Mucha gente hace sus planes pensando en “febrero.” Esto es lo que conviene saber antes de marcar una fecha:
- Si reclama el EITC o el ACTC, no será a principios de febrero. El IRS explica (en inglés) que no puede emitir estos reembolsos antes de mediados de febrero, y que retiene todo el reembolso, no solo la parte del crédito. A quienes declaran en línea, eligen depósito directo y no tienen problemas con su declaración, les dice que esperen el dinero para principios de marzo.
- Cualquier problema con la declaración lo atrasa. Un formulario que falta, un error o una verificación de identidad adicional pueden sumar semanas.
- En papel tarda más. Declarar en papel o esperar un cheque por correo normalmente es más lento que declarar en línea con depósito directo.
- La cantidad puede no ser igual a la del año pasado. Cambios en sus ingresos, sus horas o su hogar pueden cambiar su reembolso. No arme el plan con la cifra del año pasado hasta tener lista su declaración.
Lo que puede costar la espera: mes por mes
La FTC usa un ejemplo sencillo: si pide prestados $1,000 con un cargo financiero de 25% al mes, debe $250 solo para mantener el préstamo un mes más. Si cada mes solo cubre ese cargo, los $1,000 no se mueven. Así se ve si su próximo pago vence en noviembre y su reembolso llega a principios de marzo:
- Noviembre: paga $250 — todavía debe $1,000
- Diciembre: paga $250 — $500 en cargos hasta ahora, todavía debe $1,000
- Enero: paga $250 — $750 en cargos hasta ahora, todavía debe $1,000
- Febrero: paga $250 — $1,000 en cargos hasta ahora, todavía debe $1,000
- Principios de marzo: si vence otro pago antes del reembolso, son $1,250 en cargos
En ese ejemplo, usted podría pagar en cargos lo mismo que pidió prestado y aun así necesitar los $1,000 completos de su reembolso para terminar. Su préstamo puede funcionar de otra manera. Algunos préstamos sobre título se pagan en cuotas donde una parte de cada pago va al capital, y su cargo puede ser más alto o más bajo. Lo importante es hacer sus cuentas: tome su pago mensual, multiplíquelo por los meses que faltan para que llegue su reembolso de forma realista y compárelo con su monto para liquidar.
El reembolso puede terminar el préstamo. Los meses antes de que llegue son donde se va el dinero.
No está solo
Si este es su plan, mucha gente está en la misma situación. NBC 5 en Dallas-Fort Worth informó sobre un prestatario del norte de Texas (en inglés) que sacó un préstamo sobre título de $2,000 y, según sus recibos, pagó casi $7,000 en 16 meses sin acercarse a liquidar el préstamo original. La CFPB encontró (en inglés) que más de 4 de cada 5 préstamos sobre título de un solo pago se renovaban el mismo día en que vencían, y que solo cerca del 12% se liquidaba con un solo pago sin volver a pedir prestado pronto. No es falta de fuerza de voluntad. Es un problema muy común, y tener un plan para salir es lo inteligente, no algo de qué avergonzarse.
La presión de las fiestas: por qué pedir más sobre el mismo título puede salir caro
Noviembre y diciembre traen gastos extra: regalos, viajes, familia. Si ya lleva tiempo pagando su préstamo, quizá le ofrezcan más dinero sobre el mismo título, y puede sentirse como un alivio. Pero sumar al saldo ahora significa un monto para liquidar más alto en febrero y, muchas veces, un cargo más alto cada mes hasta entonces. Su reembolso tendría que cubrir más, o tal vez ya no alcance para el préstamo.
Si las fiestas lo están apretando, busque primero ayuda que no aumente el préstamo. La FTC sugiere pedir más tiempo a sus acreedores, comunicarse con organizaciones benéficas e iglesias locales, y pedir ayuda a familiares y amigos. No es fácil pedir nada de eso, pero tampoco lo persigue hasta la primavera.
Lista para liquidar con su reembolso
- Pida hoy por escrito el monto exacto para liquidar. Pregunte cómo cambia si paga a principios o a finales del mes.
- Cuente los pagos de aquí a su reembolso. Si reclama el EITC o el ACTC, planee para principios de marzo, no para principios de febrero.
- Pregunte si los pagos extra van al capital. Hasta cantidades pequeñas pueden bajar el monto para liquidar si reducen el saldo. Vea cómo pagar el capital de un préstamo sobre título.
- Declare lo antes posible, en línea y con depósito directo. Es el camino que el IRS indica para recibir el reembolso más rápido.
- Decida desde ahora a dónde va el reembolso. Anote cuánto es para liquidar el préstamo, para que no se gaste en el camino.
- Tenga un plan B. Si el reembolso llega más tarde o es menor de lo que esperaba, sepa qué va a hacer antes de la próxima fecha de pago, no después.
¿Refinanciar, compra (buyout) o esperar el reembolso?
Esperar el reembolso no es el único camino. Si está tratando de refinanciar su préstamo sobre título o busca una compra (buyout) del préstamo antes de la temporada de impuestos, ayuda saber qué significa. En una compra (buyout) de un préstamo sobre título, otra compañía le paga directamente a su prestamista actual para que libere el título, y usted después trabaja con esa compañía bajo un nuevo acuerdo por escrito. Nuestra guía de refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título explica cómo funciona, y el proceso de compra, paso a paso muestra qué esperar.
Si le conviene o no depende de sus números: su monto para liquidar, su pago, su carro y sus ingresos. A veces esperar el reembolso es lo correcto. A veces revisar sus opciones en noviembre en vez de marzo cambia el panorama. De cualquier forma, vale la pena saberlo antes de la próxima renovación.
Cómo puede ayudar ReDrive
Si está tratando de llegar a la temporada de impuestos con un préstamo sobre título, no tiene que hacer las cuentas solo. Nuestro equipo en Plano, TX trabaja con personas en todo Dallas-Fort Worth que están justo en esta situación. Traiga su monto para liquidar, su calendario de pagos y una idea aproximada de su reembolso, y lo revisaremos con usted para ayudarle a ver qué opciones podría tener con ReDrive, incluido nuestro programa de refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título. Cuando aplica, ReDrive puede pagarle directamente a un prestamista de título, y usted después trabaja con ReDrive bajo un acuerdo por escrito. No hay nada de qué avergonzarse por preguntar. Entre más pronto lo revise, más meses tiene a su favor.
Respuestas rápidas
¿Puedo usar mi reembolso de impuestos para liquidar un préstamo sobre título?
Sí. Liquidar un préstamo sobre título con el reembolso de impuestos es un plan común, y la FTC menciona usar el reembolso como una alternativa a los préstamos de alto costo. Primero pida por escrito el monto exacto para liquidar y cuente cuántos pagos hará antes de que llegue el reembolso, porque cada renovación puede sumar costo sin bajar el saldo.
¿Cuándo recibiré mi reembolso si reclamo el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo?
El IRS dice que no puede emitir reembolsos que incluyan el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) o el Crédito Tributario Adicional por Hijos (ACTC) antes de mediados de febrero, y que retiene todo el reembolso, no solo la parte del crédito. A quienes declaran en línea, eligen depósito directo y no tienen problemas con su declaración, les indica que esperen el dinero para principios de marzo.
¿Debo buscar refinanciar o una compra (buyout) de mi préstamo sobre título en vez de esperar el reembolso?
Depende de sus números. Compare lo que pagará en renovaciones hasta que llegue el reembolso con su monto para liquidar y sus otras opciones. Una compra (buyout) de un préstamo sobre título significa que otra compañía le paga directamente a su prestamista y usted trabaja con esa compañía bajo un nuevo acuerdo por escrito. Revisarlo temprano le da más tiempo para decidir.
¿Debo pedir más dinero sobre mi préstamo sobre título para las fiestas?
Tenga cuidado. Pedir más sobre el mismo título aumenta lo que tendrá que pagar para liquidar y puede subir el cargo de cada mes hasta entonces, así que su reembolso tendría que cubrir más. Busque primero ayuda que no aumente el préstamo, como pedir más tiempo a sus acreedores o acudir a organizaciones benéficas locales.
¿Piensa en refinanciar su préstamo sobre título o en un buyout?
Muchas personas en esta situación buscan cómo refinanciar su préstamo sobre título, o una compañía que haga una compra (buyout) del préstamo sobre título. Un refinanciamiento normalmente significa que otro prestamista de título liquida su préstamo y le da uno nuevo. Una compra o buyout significa que alguien más le paga directamente a su prestamista actual para cerrar ese préstamo.
Con el refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título de ReDrive, le pagamos directamente a su prestamista de título y usted trabaja con ReDrive bajo un acuerdo por escrito con una fecha final clara. Para comparar un refinanciamiento, una compra y sus otras opciones, lea Compra y refinanciamiento de préstamo sobre título, o vea abajo qué opciones podría tener con ReDrive.
¿Cuenta con su reembolso para salir de un préstamo sobre título? Veamos sus opciones desde ahora.
Cada situación es diferente. Cuéntenos un poco sobre su préstamo y su carro, y revisaremos con usted las opciones que podría tener con ReDrive. Sin costo, sin compromiso y sin presión.
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Este artículo es información general, no asesoría financiera ni legal. Los programas, las tasas y los requisitos varían según el prestamista y cambian con el tiempo. Confirme siempre todos los términos por escrito antes de firmar.