He tenido gente sentada frente a mí que lo dice sin rodeos: "Tal vez debería solo darles el carro." Por lo general no están siendo dramáticos. Están exhaustos. Los pagos nunca paran, el saldo nunca se mueve, y entregar las llaves se siente como que por fin haría que todo el ruido terminara.
Entiendo el tirón por completo. Pero antes de hacer nada, necesita saber la única cosa que el prestamista nunca ofrecerá: entregar el carro a menudo no termina la deuda. En la peor versión, entrega las llaves y todavía debe dinero.
Las llaves se sienten como toda la deuda. Muchas veces, son solo parte de ella.
Por qué entregar puede dejarlo todavía debiendo
Aquí está la matemática que embosca a la gente. Cuando entrega el carro — eso es "entrega voluntaria" — o cuando lo recuperan, el prestamista lo vende, por lo general en una subasta rápida, por lo general barato. Luego sacan sus costos primero: grúa, almacenamiento, las cuotas de subasta. Solo lo que sobra va a su préstamo. ¿Y si eso no cubre lo que debía? Debe la diferencia. Se llama saldo deficiente, y lo puede perseguir a través de cobranza aunque el carro hace rato que se fue.
Así que imagine el peor caso: entrega la única cosa que lo lleva al trabajo, y unas semanas después un cobrador empieza a llamar por el saldo sobrante. Por eso "solo deja que se lo lleven" rara vez es el corte limpio que se siente en su cabeza. Recorro toda la cosa en esta pieza sobre saldos deficientes, pero la versión corta es: perder el carro y liquidar la deuda son dos eventos distintos, y el primero no garantiza el segundo.
El golpe al crédito es el mismo de cualquier forma
La gente a veces piensa que entregar el carro voluntariamente se ve mejor para los burós de crédito que una recuperación. ¿Honestamente? La verdad no. Ambos aparecen como una marca negativa seria, y ambos se pueden quedar por años. Lo principal que le compra la entrega voluntaria es evitar algunas cuotas de recuperación y no ser emboscado por una grúa en un estacionamiento — usted controla el momento. Eso vale algo. No vale fingir que la deuda y el daño al crédito se desvanecen, porque no lo hacen. (Aquí está el panorama más completo sobre cómo los préstamos sobre título golpean su crédito.)
Y luego está el problema del reemplazo
Esta es la parte que hace tropezar hasta a gente que saca las cuentas. Si entrega el carro, todavía necesita un carro — para llegar al trabajo, para mover a los niños, para vivir. Y comprar otro con una recuperación o entrega recién en su registro por lo general significa una peor tasa de interés en el próximo préstamo, o una compra en efectivo que no puede costear, o depender de aventones con los que no puede contar. Así que el "alivio" de deshacerse del pago en silencio se puede volver un dolor de cabeza de transporte más grande que con el que empezó. El carro casi siempre es la pieza más valiosa y más difícil de reemplazar de todo este rompecabezas. Trátelo así.
Cuándo la entrega de verdad podría ser la decisión correcta
No le voy a decir que nunca lo haga. A veces de verdad es la opción menos mala. Puede tener sentido si:
- El carro vale más de lo que debe — raro con préstamos sobre título, pero pasa — así que la venta de verdad liquidaría toda la deuda y tal vez le dejaría un poco.
- De verdad no tiene forma de costear el carro de aquí en adelante ni camino para refinanciar, y prefiere elegir el momento en lugar de esperar una recuperación sorpresa.
- Ya va camino a un reinicio más grande, como una bancarrota o una liquidación de deuda, y perder el carro es parte de un plan honesto en lugar de un movimiento de pánico.
¿De verdad probó las otras puertas primero?
Esto es lo que querría que revisara antes de rendirse, porque mucha gente está lista para entregar un carro que pudo haber conservado:
- ¿Conoce su número de pago final real? A veces la cosa por la que está listo para entregar un carro es más pequeña de lo que el temor le está diciendo.
- ¿Le ha pedido al prestamista un pago más bajo o un plan real? No cuesta nada preguntar.
- ¿Ha revisado si alguien puede refinanciar el préstamo a un pago que de verdad pueda cargar? Este es el grande. Un refinanciamiento puede tomar un préstamo por el que estaba a punto de entregar un carro y convertirlo en una cuenta mensual normal y costeable — mientras maneja el carro todo el tiempo.
Esa última puerta es la que la mayoría de la gente se salta, y es la que más a menudo cambia la respuesta. La entrega debería ser el movimiento que hace después de que las otras puertas están cerradas, no antes de siquiera haber tocado en ellas.
Si decide entregarlo
Vaya con los ojos abiertos. Saque cada cosa personal del carro primero. Pregúntele al prestamista, por escrito, cuánto esperan que todavía deba después de venderlo, y pregunte sin rodeos si perdonarán la deficiencia — algunos lo harán si pregunta, y nunca le cuesta nada intentar. Conozca sus derechos sobre cómo se debe manejar la venta también: si lo rematan muy por debajo del mercado de forma descuidada, puede terminar debiendo menos, o nada.
El agotamiento es real y querer que todo pare es completamente humano. Solo no deje que "estoy tan cansado" le entregue a un prestamista tanto su carro como una deuda fresca cuando, muchas veces, hay una puerta que conserva el carro y mata el préstamo malo. Toque esa primero.
Antes de entregar el carro, veamos si lo puede conservar.
La mayoría de la gente que está pensando en entregar de verdad podría refinanciar a un pago que pueda manejar — y seguir manejando. ReDrive paga el préstamo sobre título y lo reajusta a algo normal. Dígame su número de pago final y averigüemos cuál camino es de verdad el mejor para usted.
Ver si puede conservar el carro →O llámeme — David, (817) 382-2093 · ReDrive Solutions, Plano, TX
Esta es información general de personas que refinancian préstamos sobre títulos para vivir, no asesoría financiera para su caso específico. Las cifras en dólares son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones ni promesas — su tasa, pago y ahorro reales dependen de su préstamo, su vehículo, sus ingresos y su estado. Compare siempre los términos completos por escrito antes de refinanciar o pedir prestado.