Cuando las cuentas médicas llegan encima de un préstamo sobre título, la guía general de presupuesto de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que proteja primero lo esencial: conservar su vivienda con los servicios conectados, las obligaciones que tiene que pagar, los seguros y lo que necesita para seguir trabajando, que para la mayoría incluye el carro. Las cuentas médicas muchas veces tienen formas de ganar tiempo: puede revisar la cuenta por errores, preguntar por ayuda financiera y pedir un plan de pagos sin intereses. Un préstamo sobre título está ligado a su carro, así que llame también al prestamista antes de la fecha de pago. Esta guía le explica el orden, los pasos para cada cuenta y cómo evitar perder el carro mientras lo resuelve.
No está solo
Las deudas médicas son uno de los problemas de dinero más comunes del país. La encuesta de KFF sobre deudas de salud (en inglés) encontró que el 41% de los adultos tiene alguna deuda por cuentas médicas o dentales, y que entre ellos, el 63% recortó gastos en comida, ropa u otras necesidades básicas, y el 26% sacó otros préstamos. NPR y KFF Health News pasaron dos años investigando el tema en su proyecto “Diagnosis: Debt”; el episodio de The Sunday Story de NPR (en inglés) habla de unos 100 millones de personas con deudas médicas. Los préstamos sobre título muchas veces son parte de esa historia: The Pew Charitable Trusts encontró (en inglés) que alrededor de una cuarta parte de los prestatarios usó el préstamo para un gasto inesperado. Si un problema de salud es la razón por la que está en esta situación, usted no hizo nada malo. Se enfermó o se lastimó, y ahora necesita un plan.
Qué cuentas suelen ir primero
El kit Your Money, Your Goals de la CFPB (en inglés) incluye una herramienta para “priorizar cuentas”. Le pide evaluar el riesgo de no pagar cada cuenta en este momento y agrupa las que conviene pensar primero:
- Conservar su vivienda y los servicios: renta o hipoteca, luz, gas, agua.
- Obligaciones que tiene que pagar: como la manutención de hijos ordenada por un juez, además de préstamos y tarjetas.
- Seguros: del carro, de salud, de inquilino o de casa.
- Lo que necesita para conservar o conseguir trabajo: transporte al trabajo, herramientas o uniformes, cuidado de niños.
Esta es una guía general de presupuesto, no una regla para todas las familias. Pero muestra por qué importa mantener al día el seguro de salud y el del carro aunque el dinero esté apretado, y por qué el carro con el que va al trabajo merece un plan. Para una versión paso a paso con un ejemplo práctico, lea atrasado con su préstamo sobre título y otras cuentas: qué pagar primero.
Una cuenta médica muchas veces se puede revisar, reducir o repartir. Un préstamo sobre título está ligado al carro con el que va a trabajar. Haga un plan para las dos.
Pasos para la cuenta médica
La guía de la CFPB sobre qué hacer si no puede pagar una cuenta médica (en inglés) explica estos pasos:
- Asegúrese de que la debe. Pida una cuenta detallada y busque cargos duplicados, servicios que no recibió o una cuenta que es de otra persona. Comuníquese pronto con la oficina de facturación.
- Revise su seguro. Compare la cuenta con la explicación de beneficios de su aseguradora. Si cree que un reclamo se manejó mal, puede apelar.
- Pregunte por ayuda financiera. Muchos hospitales, incluidos los hospitales sin fines de lucro, tienen programas de atención gratuita o con descuento para quienes califican. Pregunte en la oficina de facturación cómo solicitarla.
- Pida un plan de pagos que pueda pagar. La CFPB sugiere negociar la cuenta a un monto que pueda pagar o pedir un plan de pagos sin intereses. Algunas organizaciones sin fines de lucro también ayudan con cuentas médicas o medicinas.
- Tenga cuidado al pasar la cuenta a crédito con intereses altos. La CFPB advierte que pagar una cuenta médica con tarjeta de crédito o con una tarjeta de crédito médica puede traer intereses altos y limitar su capacidad de negociar la deuda. La misma precaución aplica a sacar un préstamo nuevo contra su carro para pagarla.
Cómo no perder el carro mientras lo resuelve
- Conozca la fecha de pago y el monto para liquidar. Saque su contrato y pídale al prestamista por escrito su monto actual para liquidar el préstamo sobre título.
- Llame al prestamista antes de la fecha de pago. Explique brevemente la situación médica, diga cuánto puede pagar ahora y pregunte por mover la fecha o un arreglo de corto plazo. El consejo de la CFPB para préstamos de auto es comunicarse con su prestamista lo antes posible (en inglés) y pedir cualquier acuerdo por escrito.
- Mantenga el seguro del carro. Protege el carro que necesita para el trabajo y las citas médicas, y está en la lista de cuentas que la CFPB recomienda proteger.
- No saque un segundo préstamo sobre título para cubrir el primero o el hospital. Acumular préstamos sobre el mismo carro hace el hoyo más hondo. Si eso ya pasó, lea qué hacer cuando el préstamo de emergencia se vuelve la emergencia.
Dónde entra refinanciar o una compra (buyout) del préstamo sobre título
Una vez que la cuenta médica tenga un plan, revise el préstamo sobre título. Si solo le alcanza para el cargo de renovación cada mes, puede que el saldo no se esté moviendo, y eso le deja menos espacio para los pagos médicos que acaba de acordar. Muchas personas en esta situación empiezan a buscar cómo refinanciar su préstamo sobre título o una compra (buyout). Refinanciar normalmente significa que otro prestamista de título liquida su préstamo y le da uno nuevo. Una compra (buyout) significa que otra compañía le paga directamente a su prestamista actual, el prestamista libera su título y usted pasa a trabajar con esa compañía bajo un nuevo acuerdo por escrito. Si alguna de las dos cambia su panorama mensual depende de su monto para liquidar, sus ingresos y su carro, así que compare cada opción por escrito. Nuestra guía de refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título explica cómo funciona cada una.
Dónde entra ReDrive
Los problemas de salud ya son bastante difíciles sin tener que preocuparse por el carro. Nuestro equipo en Plano, TX trabaja con personas de todo Dallas–Fort Worth que tienen cuentas médicas y un préstamo sobre título al mismo tiempo. Traiga su contrato del préstamo y su monto para liquidar, y lo revisamos con usted, sin juzgarlo. Le ayudamos a ver qué opciones podría tener con ReDrive, incluido nuestro programa de refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título, con todo por escrito para que pueda acomodarlo junto al plan médico que ya armó.
Respuestas rápidas
¿Debo pagar primero las cuentas médicas o mi préstamo sobre título?
La guía general de presupuesto de la CFPB pone cerca de los primeros lugares conservar la vivienda, mantener los servicios, las obligaciones que tiene que pagar, los seguros y lo que necesita para seguir trabajando. Las cuentas médicas muchas veces tienen más margen: puede revisar la cuenta por errores, preguntar por ayuda financiera y pedir un plan de pagos sin intereses. Como el préstamo sobre título está ligado a su carro, llame también al prestamista antes de la fecha de pago y pida cualquier arreglo por escrito.
¿Puedo conseguir un plan de pagos para una cuenta médica?
Muchas veces, sí. La CFPB sugiere pedirle al proveedor una cuenta detallada, revisar su seguro, preguntar por ayuda financiera o atención de caridad, y luego negociar la cuenta o pedir un plan de pagos sin intereses. Muchos hospitales, incluidos los hospitales sin fines de lucro, tienen programas de ayuda financiera para quienes califican.
¿Debo usar una tarjeta de crédito u otro préstamo sobre título para pagar una cuenta médica?
Tenga cuidado. La CFPB advierte que pagar una cuenta médica con tarjeta de crédito o tarjeta de crédito médica puede traer intereses altos y limitar su capacidad de negociar la deuda. Sacar un segundo préstamo contra su carro agrega riesgo al carro que necesita para trabajar. Pregunte primero al proveedor por ayuda y un plan de pagos.
¿Puede ayudar refinanciar o una compra (buyout) del préstamo sobre título si también tengo cuentas médicas?
Puede valer la pena revisarlo una vez que la cuenta médica tenga un plan. Refinanciar normalmente significa que otro prestamista de título liquida su préstamo y le da uno nuevo; una compra (buyout) significa que otra compañía le paga directamente a su prestamista actual y usted pasa a trabajar con esa compañía bajo un nuevo acuerdo por escrito. Si alguna le ayuda depende de su monto para liquidar, sus ingresos y su carro, así que compare cada opción por escrito antes de firmar.
¿Piensa en refinanciar su préstamo sobre título o en un buyout?
Muchas personas en esta situación buscan cómo refinanciar su préstamo sobre título, o una compañía que haga una compra (buyout) del préstamo sobre título. Un refinanciamiento normalmente significa que otro prestamista de título liquida su préstamo y le da uno nuevo. Una compra o buyout significa que alguien más le paga directamente a su prestamista actual para cerrar ese préstamo.
Con el refinanciamiento y compra (buyout) de préstamos sobre título de ReDrive, le pagamos directamente a su prestamista de título y usted trabaja con ReDrive bajo un acuerdo por escrito con una fecha final clara. Para comparar un refinanciamiento, una compra y sus otras opciones, lea Compra y refinanciamiento de préstamo sobre título, o vea abajo qué opciones podría tener con ReDrive.
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Este artículo es información general, no asesoría financiera ni legal. Los programas, las tasas y los requisitos varían según el prestamista y cambian con el tiempo. Confirme siempre todos los términos por escrito antes de firmar.