Están Llamando a su Trabajo y a su Mamá. Puede Hacer que Mucho de Eso Pare.

Hay un tipo especial de temor cuando su teléfono vibra y son ellos otra vez — o peor, cuando un compañero de trabajo le entrega un mensaje porque la compañía de préstamos sobre título llamó a la recepción. Ahora no solo está estresado por dinero. Está avergonzado frente a gente cuyo respeto necesita conservar. Eso no es un efecto secundario. Es la estrategia. Mientras más expuesto lo hagan sentir, más rápido calculan que juntará un pago.

Así que recuperemos parte de ese poder, porque tiene más del que ellos quieren que se dé cuenta.

La humillación es la palanca que están jalando. Conocer las reglas es cómo les quita la palanca de las manos.

Primero — ¿es el prestamista, o un cobrador de deuda?

Esto importa, porque las reglas no son idénticas. Si es la compañía de préstamos sobre título original llamando por un préstamo que todavía tiene, tienen un poco más de margen, aunque todavía no pueden amenazarlo ni mentirle. Si la deuda fue pasada a una agencia de cobranza de terceros — lo cual es común una vez que está atrasado, o después de una recuperación — entonces una ley federal llamada la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA) entra en juego y pone límites reales y específicos sobre lo que pueden hacer. De cualquier forma, las amenazas, el acoso, y las mentiras descaradas no están permitidas.

Lo que NO tienen permitido hacer

No importa quién llame, estas cosas cruzan la línea:

• Amenazarlo con arresto o cárcel. Completamente falso. Un préstamo sobre título es una deuda civil. Nadie lo va a poner en esposas por eso, y cualquiera que diga lo contrario está rompiendo las reglas justo frente a usted.
• Llamarlo una y otra vez para desgastarlo. Hacer sonar su teléfono repetidamente para acosar o intimidar no está permitido.
• Decirle a su jefe, sus compañeros, o su madre que debe una deuda. Un cobrador de terceros generalmente no puede hablar de su deuda con otras personas. A veces se les permite llamar a una referencia una vez solo para confirmar cómo localizarlo — pero anunciar que debe dinero, o llamar a esa persona una y otra vez, no está bien.
• Insultarlo, amenazar con violencia, o mentir sobre lo que pueden hacer legalmente. Nunca, punto.

La frase exacta que hace que paren las llamadas al trabajo

Si lo están llamando a su trabajo, puede decirles — claro y en voz alta — que su empleador no permite este tipo de llamadas en el trabajo. Bajo la FDCPA, una vez que un cobrador sabe que su lugar de trabajo prohíbe las llamadas, se supone que dejen de llamarlo ahí. Dígalo claro: "No tengo permitido tomar estas llamadas en el trabajo. No me llamen aquí otra vez." Anote la fecha y hora que lo dijo. Si llaman a su trabajo después de eso, esa es una violación sobre la que puede hacer algo.

Cuando llaman a sus referencias

Se siente como un golpe al estómago cuando arrastran a su mamá o a su amigo. Esto es lo que de verdad pasa: un cobrador puede contactar a alguien que listó como referencia, pero se supone que la conversación se limite a confirmar su información de contacto — no a decirles que está atrasado en un préstamo, no a presionarlos, y generalmente no a llamarlos repetidamente. Si un cobrador está soltando sus asuntos a la gente en su vida o apoyándose en ellos para apoyarse en usted, ese es el tipo de cosa que anota y reporta. Avísele a sus referencias también: dígales que no tienen que contestar preguntas, y pueden simplemente decir "no puedo compartir eso" y colgar.

Póngalo por escrito y vea cambiar el tono

Las llamadas telefónicas se pueden negar. El papel no. Tiene el derecho de enviarle a un cobrador de deuda una carta por escrito que detalle cómo — o si — pueden contactarlo. Puede pedirles que se comuniquen solo por escrito. Hasta puede decirles que dejen de contactarlo del todo, aunque sepa que esto no borra la deuda y todavía lo pueden llevar a corte, así que es una herramienta para usar con cuidado en lugar de un borrador mágico. Guarde una copia de lo que sea que envíe, y envíelo de una forma que pueda probar. En el minuto que un cobrador se da cuenta de que usted conoce las reglas y está documentando todo, la arrogancia por lo general se le sale de las llamadas.

Dónde reportarlos

Si un cobrador lo está amenazando, mintiendo, o ventilando su deuda a otras personas, no solo tiene que sentarse a aguantarlo. Presente una queja con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y con la oficina del fiscal general de su estado. Las compañías generalmente tienen que responder a las quejas de la CFPB, y los reguladores sí ponen atención a los patrones. En casos serios, las tácticas de cobranza ilegales hasta pueden significar que el cobrador termine debiéndole dinero a usted. Un abogado de protección al consumidor o una oficina de ayuda legal le puede decir si tiene un caso real — y muchos lo verán gratis. (Aquí está cómo encontrar esa ayuda.)

La cosa que de verdad hace que el teléfono se calle

Todo lo de arriba detiene el abuso. Lo que termina las llamadas por completo es terminar la razón de ellas — el préstamo sin pagar en sí. Eso podría significar arreglar un trato con el prestamista, conseguir que el préstamo sea refinanciado y pagado para que no quede nada que cobrar, o — si el carro ya no está y esto es deuda sobrante — liquidar lo que queda. Resolver la deuda es lo que por fin le devuelve su teléfono.

Hasta entonces, mantenga la línea. Es una persona que se atrasó en una cuenta, no un criminal, y la ley lo trata así aun cuando la voz en el teléfono se niega a hacerlo. Haga que sigan las reglas. Anote las que rompan. Y mantenga los ojos apuntados a la salida.

Esta es información general de personas que refinancian préstamos sobre títulos para vivir, no asesoría financiera para su caso específico. Las cifras en dólares son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones ni promesas — su tasa, pago y ahorro reales dependen de su préstamo, su vehículo, sus ingresos y su estado. Compare siempre los términos completos por escrito antes de refinanciar o pedir prestado.