Cuando el dinero está apretado y necesita efectivo rápido, los préstamos más fáciles de conseguir casi siempre son los más caros. Los préstamos sobre título, los de día de pago, y los personales todos prometen dinero rápido — pero cobran cantidades tremendamente distintas por él, y ponen en riesgo cosas muy distintas.
Si ya está en uno de estos y tratando de salir, el primer paso es saber cuál es cuál. Porque la salida por lo general es cambiar a la puerta más barata para la que califique — y no puede hacer eso si no sabe cómo se comparan.
La versión de 30 segundos
| Tipo de préstamo | APR típico | Qué está en riesgo | Cómo se paga |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal | ~6%–36% (alrededor de 7% promedio con buen crédito) | Nada físico — es sin garantía | Pagos mensuales fijos por meses o años |
| Préstamo sobre título | ~100%–300%+ | Su carro (es la garantía) | A menudo de solo interés; fácil de renovar para siempre |
| Préstamo de día de pago | ~400%+ | Su próximo cheque / cuenta bancaria | Vence en una suma única el día de pago |
Lea esa tabla dos veces. Un préstamo personal puede costar 7%. Un préstamo de día de pago puede costar 400%. Esa no es una diferencia pequeña — esa es la diferencia entre salir y hundirse más. (Para comparar, una tarjeta de crédito normal por lo general anda alrededor de 12%–30%.)
Préstamo personal: la puerta más barata — si puede entrar
Un préstamo personal es dinero que pide prestado de un banco, cooperativa de crédito, o prestamista en línea, pagado en pedazos mensuales fijos por un tiempo establecido. Las ventajas enormes:
- Interés mucho más bajo — a menudo una fracción de lo que cobra un préstamo sobre título o de día de pago.
- Es sin garantía, lo que significa que su carro no está en juego. Si la vida se complica, no pierde su vehículo.
- Un calendario de pago final real con una fecha de fin, en lugar de una renovación sin fin.
El detalle: los préstamos personales por lo general necesitan crédito decente para calificar, y las mejores tasas van a los prestatarios más fuertes. Pero no asuma que está afuera — las cooperativas de crédito en particular a menudo aprueban a gente que los bancos grandes no, a veces específicamente para rescatarla de préstamos predatorios. Vale la pena preguntar antes de asumir que la respuesta es no.
Préstamo sobre título: en medio del grupo — pero le puede costar el carro
Un préstamo sobre título usa su carro como garantía. Por lo general es más fácil de conseguir que un préstamo personal porque el prestamista tiene su título — no se preocupan mucho por su crédito, porque pueden quitar el carro si no paga.
Los préstamos sobre título tienden a ser más baratos que los de día de pago, pero "más barato que lo peor" no es un cumplido. A 100%–300%+ de interés, son brutales, y cargan un riesgo que los de día de pago no tienen: puede perder su vehículo. También por lo general están estructurados para que sus pagos cubran solo el interés, por lo que tanta gente paga por meses y ve que el saldo nunca baja.
Si está en un préstamo sobre título ahora mismo, eso es exactamente para quien está escrita toda esta serie — y la buena noticia es que el carro que lo metió en el préstamo también puede ser lo que le consiga uno mucho más barato a través de un refinanciamiento o compra.
Préstamo de día de pago: la puerta más cara de todas
Un préstamo de día de pago es un préstamo pequeño y de corto plazo que vence en una suma única en su próximo día de pago, por lo general garantizado contra su cuenta bancaria. A ~400%+ APR, típicamente es el más caro de los tres. Y como todo vence de una vez, la mayoría de la gente no lo puede pagar y termina renovándolo — pagando cuota tras cuota. Es la misma caminadora que un préstamo sobre título, solo que sin su carro como garantía.
El único lado bueno: como un préstamo de día de pago no tiene el título de su carro, salir de uno no arriesga la recuperación. Pero el interés es tan alto que salir rápido sigue siendo urgente.
Siempre apunte a la puerta más barata para la que califique. Si puede conseguir un préstamo personal o de cooperativa de crédito para pagar un préstamo sobre título o de día de pago, podría cortar su interés de tres dígitos a uno o dos dígitos bajos — y dejar de arriesgar su carro. Hasta un préstamo personal mediocre por lo general le gana a cualquier préstamo sobre título o de día de pago por mucho.
Entonces, ¿en cuál trampa está — y cuál es el movimiento?
Si está en un préstamo de día de pago
Su enemigo es la fecha de vencimiento de suma única y la tasa de ~400%. Mire en serio un préstamo personal o un "préstamo alternativo de día de pago" de cooperativa de crédito para reemplazarlo, y detenga las cuotas de renovación.
Si está en un préstamo sobre título
Su enemigo es la tasa y el riesgo a su carro. Dos movimientos fuertes: reemplácelo con un préstamo más barato (personal, cooperativa de crédito, o una compra de préstamo sobre título especializada), o si todavía no puede refinanciar, ataque el capital y negocie mejores términos mientras tanto.
Si está atrapado renovando cualquiera de los dos
Ese patrón sin fin de renovar-y-pagar-otra-vez es la trampa real, y funciona igual para ambos. Aquí está cómo termina de verdad el ciclo de renovación.
¿Y una tarjeta de crédito, o pedirle prestado a la familia?
Otras dos "puertas" merecen una mención rápida, porque para algunas personas son la opción más barata de todas. Una tarjeta de crédito, incluso a 20%–30% de interés, es dramáticamente más barata que cualquier préstamo sobre título o de día de pago — así que si tiene crédito disponible, usarlo para pagar un préstamo sobre título puede ser una mejora genuina (solo no deje que el saldo de la tarjeta se vuelva en silencio su propia trampa). Y pedirle prestado a la familia o a un amigo, por incómodo que se sienta, a menudo es el dinero más barato disponible — especialmente si lo toma en serio: acuerden un monto, anote un plan de pago simple, y devuélvalo como cualquier otra cuenta. La relación importa, así que solo vaya por este camino si está seguro de que puede cumplir.
Cómo hacer el cambio de verdad
Saber que existe una puerta más barata es una cosa; cruzarla es otra. Los pasos básicos son los mismos sin importar qué opción elija:
- Consiga su número de pago final exacto de su prestamista actual — el monto completo que toma hacer desaparecer el préstamo.
- Solicite la opción más barata — un préstamo personal, uno de cooperativa de crédito, o una compra de préstamo sobre título especializada — por al menos ese monto de pago final.
- Use los nuevos fondos para pagar el préstamo viejo por completo, luego confirme por escrito que la cuenta vieja está cerrada y su título liberado.
- Hágale pagos al nuevo prestamista más barato — ahora con mucho más de cada dólar yendo a su saldo de verdad.
Ese es el movimiento entero. No es complicado; solo es desconocido, que es exactamente por qué tanta gente nunca lo hace y se queda atascada pagando interés de tres dígitos por meses más de lo que tenía que hacerlo. Y si su crédito todavía no es lo bastante fuerte para un préstamo personal, una compra de préstamo sobre título a menudo es la versión más realista de este cambio, porque está garantizada por su carro en lugar de su puntaje de crédito.
En resumen
Los préstamos sobre título, de día de pago, y personales no son intercambiables. Uno puede costar 7% y no arriesgar nada; otro puede costar 400% y atraparlo por meses. Si está en el extremo caro de ese rango — y un préstamo sobre título o de día de pago casi siempre lo está — el movimiento financiero más inteligente que puede hacer es cambiar a una puerta más barata.
No tiene que quedarse en el préstamo con el que empezó solo porque fue el más fácil de conseguir. Fácil-de-conseguir y bueno-para-usted casi nunca son lo mismo en esta esquina del mundo de los préstamos.
¿En un préstamo sobre título y quiere una puerta más barata?
ReDrive Solutions paga su préstamo sobre título existente y lo reemplaza con una tasa mucho más baja, una fecha de pago final real, y pagos que de verdad reducen su saldo — sin que usted tenga que sacar el pago final completo en efectivo. Mándenos sus detalles y le diremos con honestidad si podemos ayudar.
Ver su mejor opción →O llámeme — David, (817) 382-2093 · ReDrive Solutions, Plano, TX
Esta es información general de personas que refinancian préstamos sobre títulos para vivir, no asesoría financiera para su caso específico. Las cifras en dólares son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones ni promesas — su tasa, pago y ahorro reales dependen de su préstamo, su vehículo, sus ingresos y su estado. Compare siempre los términos completos por escrito antes de refinanciar o pedir prestado.