Este es uno de los bolsillos más confusos y predatorios de toda la industria, y los prestamistas cuentan con esa confusión. Así que aclarémoslo. Si su préstamo vino de un sitio web y la tasa está en los tres dígitos altos, puede estar lidiando con lo que a menudo se llama un "prestamista tribal" — y hay toda una pelea legal alrededor de si de verdad pueden hacer lo que están haciendo.
El argumento que hacen
Los prestamistas tribales argumentan que porque están ligados a una tribu nativa americana soberana, responden a la ley federal y tribal pero no a las leyes de su estado — incluyendo los topes de tasa de interés de su estado. Así justifican cobrar tasas que serían rotundamente ilegales si una tienda normal calle abajo las intentara. Hablamos de tasas que regularmente aterrizan entre 300% y 800% APR. No hay un tope federal de interés que los detenga (fuera del tope de 36% que protege a los militares en servicio activo), así que se apoyan enteramente en la afirmación de "su estado no nos puede tocar".
La "inmunidad soberana" no es lo mismo que "por encima de la ley". Muchos de estos prestamistas apuestan a que usted no sabe la diferencia.
Por qué su afirmación es más débil de lo que suena
Aquí está la parte que no anuncian: esa afirmación de inmunidad ha estado perdiendo terreno. Las cortes y los reguladores cada vez más han resistido, y la idea clave es simple — la inmunidad soberana limita cuándo se puede demandar a una tribu; no es una exención general de la ley. Cuando un supuesto prestamista tribal resulta tener muy poca conexión real con la tribu (a menudo es una compañía de afuera solo rentando el nombre de la tribu), las cortes han encontrado que no son de verdad un "brazo de la tribu" y se les puede hacer cumplir la ley como a cualquiera.
Varios estados se han vuelto de verdad efectivos en cerrar estos préstamos o negarse a ejecutarlos. Así que la energía de "no puede hacer nada al respecto" que estos prestamistas proyectan es, en muchos casos, un farol apoyado en que usted no conoce sus derechos.
Qué significa esto para usted, en la práctica
- Las protecciones de su estado todavía podrían aplicar. Que el prestamista diga que el tope de tasa de su estado no aplica no lo hace verdad. En algunos estados, un préstamo que viola el tope es incobrable — lo que significa que puede deber mucho menos, o el préstamo puede ser inejecutable.
- Tenga cuidado con el acceso a la cuenta bancaria. Los prestamistas en línea por lo general toman pagos sacando directo de su cuenta bancaria. Si necesita cortar eso, puede revocar esa autorización con el prestamista y su banco — aunque sepa que la deuda en sí todavía existe, así que haga esto como parte de un plan, no impulsivamente.
- Esta es exactamente una situación de "hágalo revisar". Si su préstamo específico es ejecutable es una pregunta legal real, y la respuesta puede ser muy favorable. No adivine.
Y las salidas estándar todavía aplican
Mientras revisa el ángulo legal, las formas normales de salir todavía están sobre la mesa. Si el préstamo es ejecutable pero brutal, puede refinanciarlo a algo justo, o reemplazarlo con un tipo de préstamo más barato. La combinación — cuestionar la legitimidad del préstamo y conseguir un reemplazo real — es un fuerte golpe doble contra un prestamista en línea que apuesta a su silencio.
En resumen
Un préstamo sobre título en línea o "tribal" a más de 400 por ciento está diseñado para hacerlo sentir como que no tiene recurso — reglas distintas, compañía lejana, palabras intimidantes que suenan legales. Pero la "inmunidad soberana" no es un escudo mágico, las protecciones de su estado bien pueden todavía aplicar, y estos prestamistas han estado perdiendo en corte. Así que revise si su préstamo siquiera es ejecutable antes de seguir alimentándolo, y consiga una salida real al mismo tiempo. Todo el modelo depende de que los prestatarios asuman que no tienen poder. Usted sí lo tiene.
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Los préstamos sobre título en línea y tribales no son tan intocables como fingen — y de cualquier forma, no tiene que seguir pagando tres dígitos. ReDrive le puede ayudar a salir y entrar a un préstamo justo y transparente. Cuénteme de su préstamo y seré honesto sobre sus opciones.
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Esta es información general de personas que refinancian préstamos sobre títulos para vivir, no asesoría financiera para su caso específico. Las cifras en dólares son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones ni promesas — su tasa, pago y ahorro reales dependen de su préstamo, su vehículo, sus ingresos y su estado. Compare siempre los términos completos por escrito antes de refinanciar o pedir prestado.